Ủy ban Điều tiết Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc đã ban hành những sửa đổi quan trọng trong dự thảo "Ba biện pháp và một soi kèo bóng đá hôm nay" để lấy ý kiến

1 Giới thiệu bối cảnh

Từ năm 2009 đến năm 2010, cựu Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc (“CBRC”) đã liên tiếp ban hành “Các biện pháp tạm thời để quản lý các khoản cho vay tài sản cố định” (“"Các biện pháp cho vay tổng hợp""), "Các biện pháp tạm thời để quản lý các khoản cho vay vốn lưu động" (""Các biện pháp cho khoản vay hiện tại""), "Các biện pháp tạm thời để quản lý khoản vay cá nhân" ("《Các biện pháp cho vay cá nhân》") và "Nguyên tắc kinh doanh tài trợ dự án" ((""Nguyên tắc tài trợ dự án""), cùng với "Các biện pháp cho vay cố định", "Các biện pháp cho vay hiện tại" và "Các biện pháp cho vay cá nhân" được gọi chung là "Ba phương pháp và một nguyên tắc") "Ba biện pháp và một nguyên tắc" là các tài liệu mang tính chương trình và soi kèo bóng đá hôm nay chuẩn cho hoạt động cho vay của các tổ chức tài chính ngân hàng truyền thống Nó đóng vai trò hướng dẫn và quy chuẩn cơ bản trong việc phát triển các hoạt động cho vay khác nhau của các tổ chức tài chính ngân hàng Nó hướng dẫn các ngân hàng thương mại cải thiện việc tiêu chuẩn hóa và hoàn thiện quản lý khoản vay, đồng thời đóng vai trò tích cực trong việc ngăn ngừa và kiểm soát rủi ro tín dụng cũng như phục vụ nền kinh tế thực

Trong những năm gần đây, với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế xã hội nước ta và tình hình kinh tế không ngừng phát triển, trình độ quản lý của các tổ chức tài chính và nhu cầu tài chính của nền kinh tế thực cũng đã thay đổi Để hoàn thành tốt hơn nhiệm vụ hướng dẫn dịch vụ tài chính cho nền kinh tế thực, vào ngày 6 tháng 1 năm 2023, Ủy ban Điều tiết Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc ("CBRC”) đã sửa đổi “Ba biện pháp và một hướng dẫn” và ban hành dự thảo lấy ý kiến (“Ba biện pháp và một soi kèo bóng đá hôm nay”, “soi kèo bóng đá hôm nay mới” hoặc “Dự thảo lấy ý kiến”) để lấy ý kiến công khai từ công chúng

Bản sửa đổi này là bản sửa đổi có hệ thống đầu tiên của "Ba biện pháp và một nguyên tắc" kể từ khi phát hành Một mặt, các soi kèo bóng đá hôm nay mới cập nhật, điều chỉnh một số soi kèo bóng đá hôm nay còn chậm trễ nhằm thích ứng với xu hướng mới trong kinh doanh tín dụng hiện nay Mặt khác, họ tiếp tục điều chỉnh các yêu cầu pháp lý để nâng cao khả năng quản lý tín dụng và hiệu quả dịch vụ tài chính, đồng thời phục vụ tốt hơn nền kinh tế thực Việc sửa đổi này sẽ có tác động sâu sắc và rộng rãi đến nhiều loại hình kinh doanh tín dụng tài chính

Trong bài viết này, chúng tôi sẽ sắp xếp các bản sửa đổi chính của "Ba biện pháp và một soi kèo bóng đá hôm nay", đồng thời tiến hành phân tích và quan điểm ngắn gọn về tác động của những sửa đổi này đối với hoạt động kinh doanh tài chính ngân hàng

2 Đánh giá tổng thể

Từ góc độ hệ thống quản lý, bản sửa đổi này đã thống nhất "Biện pháp tạm thời" trong "Ba biện pháp và một hướng dẫn" thành "Biện pháp" và sửa đổi "Hướng dẫn kinh doanh tài trợ dự án" thành "soi kèo bóng đá hôm nay quản lý doanh nghiệp tài trợ dự án" Bản sửa đổi này là một nỗ lực quan trọng của Ủy ban Điều tiết Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc nhằm hiện thực hóa việc tiêu chuẩn hóa và thống nhất các hệ thống văn bản soi kèo bóng đá hôm nay

Xét về nội dung cụ thể, “Ba biện pháp, một soi kèo bóng đá hôm nay” không có quá nhiều thay đổi thực chất so với các soi kèo bóng đá hôm nay hiện hành Nó nói nhiều hơn về việc tích hợp có hệ thống các quy tắc hiện có cũng như việc làm rõ, bổ sung và tối ưu hóa các phần còn mơ hồ trong soi kèo bóng đá hôm nay hiện hành và không thể thích ứng với tình hình phát triển kinh tế hiện tại cũng như việc áp dụng dữ liệu lớn và công nghệ ngoại vi để đối phó tốt hơn với các kịch bản dịch vụ tài chính mới trong kỷ nguyên mới¹。

Dự thảo lấy ý kiến tích hợp các soi kèo bóng đá hôm nay có liên quan của ba loại hình kinh doanh tín dụng chính, cải thiện tính hệ thống của hệ thống và làm rõ các yêu cầu đối với các hoạt động kinh doanh cho vay đặc biệt khác²Nếu có soi kèo bóng đá hôm nay khác thì soi kèo bóng đá hôm nay đó sẽ được áp dụng Trên thực tế, khi phân loại hoạt động kinh doanh tín dụng, tùy theo xuất phát điểm mà cùng một hoạt động kinh doanh tín dụng có thể được phân thành nhiều loại khác nhau Làm thế nào để lựa chọn các soi kèo bóng đá hôm nay pháp lý áp dụng trong những trường hợp như vậy vẫn còn phải được làm rõ và thử nghiệm thêm

3 Những sửa đổi đáng được chú ý

1 Đối tượng áp dụng

Nguyên tắc "Ba biện pháp và một chỉ dẫn" ban đầu soi kèo bóng đá hôm nay phạm vi áp dụng là tất cả các loại hình kinh doanh cho vay do các tổ chức tài chính ngân hàng thực hiện So với soi kèo bóng đá hôm nay hiện hành, dự thảo đã được điều chỉnh, ở một mức độ nhất định mở rộng phạm vi áp dụng soi kèo bóng đá hôm nay

Một mặt, dự thảo tham vấn làm rõ rằng "ba biện pháp và một điều khoản" áp dụng cho các tổ chức tài chính ngân hàng, đồng thời liệt kê cụ thể phạm vi của các tổ chức tài chính ngân hàng áp dụng, tức là các ngân hàng thương mại được thành lập trong nước, ngân hàng hợp tác xã nông thôn, hợp tác xã tín dụng nông thôn và các tổ chức tài chính khác chấp nhận tiền gửi công, cũng như các ngân hàng chính sách Theo quan điểm này, hoạt động cho vay do nhiều ngân hàng thực hiện sẽ bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các soi kèo bóng đá hôm nay mới

Mặt khác, đối với các tổ chức tài chính phi ngân hàng được Ủy ban quản lý ngân hàng và bảo hiểm Trung Quốc phê duyệt (như công ty tài chính tiêu dùng, công ty tài chính ô tô, công ty ủy thác, vv) có thể thực hiện hoạt động cho vay, dự thảo tham vấn soi kèo bóng đá hôm nay rằng các tổ chức này "có thể được thực hiện bằng cách tham chiếu" (chứ không phải "nên được thực hiện bằng cách tham chiếu") Liệu những tuyên bố này có nghĩa là các tổ chức tài chính phi ngân hàng có cơ hội lựa chọn và áp dụng các soi kèo bóng đá hôm nay mới hay không vẫn còn phải được làm rõ thêm bằng các soi kèo bóng đá hôm nay chính thức hoặc hoạt động giám sát Tuy nhiên, từ góc độ thận trọng và tuân thủ, chúng tôi vẫn khuyến nghị các tổ chức tài chính phi ngân hàng nói trên tiến hành tự kiểm tra kịp thời, hoàn thiện việc tối ưu hóa mô hình kinh doanh và tích hợp với các soi kèo bóng đá hôm nay kinh doanh theo soi kèo bóng đá hôm nay mới càng sớm càng tốt

Các tổ chức tài chính địa phương như công ty cho vay nhỏ trực tuyến, công ty cho thuê tài chính và công ty bao thanh toán dường như không nằm trong phạm vi của các soi kèo bóng đá hôm nay mới, nhưng xét đến các nguyên tắc giám sát hành vi hiện hành được thiết lập ở cấp soi kèo bóng đá hôm nay³, các tổ chức tài chính địa phương khó có thể được hưởng thêm các tiện ích pháp lý về mặt chính sách và soi kèo bóng đá hôm nay đối với hoạt động cho vay/cho vay của họ Họ cũng cần tích cực chú ý đến yêu cầu của các soi kèo bóng đá hôm nay mới và chuẩn bị, tối ưu hóa các phương án khắc phục phù hợp Đối với các công ty công nghệ như nền tảng hỗ trợ khoản vay, mặc dù không chịu sự điều chỉnh trực tiếp của soi kèo bóng đá hôm nay mới này, nhưng do các soi kèo bóng đá hôm nay mới một lần nữa củng cố yêu cầu phát triển độc lập của các tổ chức tài chính và đưa ra các yêu cầu mới về thủ tục xử lý khoản vay cá nhân và doanh nghiệp cho vay hiện tại, các nền tảng hỗ trợ khoản vay cũng cần đồng thời rà soát, tối ưu hóa mô hình hợp tác với các tổ chức tài chính

2 Mục đích vay và đối tượng vay

Dự thảo lấy ý kiến mở rộng vừa phải mục đích và phạm vi cho vay đối với các khoản vay vốn lưu động và tài sản cố định, nhằm phù hợp với nhu cầu thực tế của thị trường tín dụng

Về mục tiêu cho vay, dự thảo tham vấn nêu rõ rằng cả khoản vay tài sản cố định và khoản vay vốn lưu động đều có thể được cấp cho pháp nhân hoặc tổ chức chưa có tư cách pháp nhân Theo Bộ luật Dân sự, “tổ chức chưa có tư cách pháp nhân bao gồm doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, tổ chức dịch vụ nghề nghiệp không có tư cách pháp nhân, vv” Dựa trên kinh nghiệm thực tế trước đây, trong các dự án đầu tư quỹ và M&A, chủ thể đầu tư thường là công ty hợp danh hạn chế Theo các soi kèo bóng đá hôm nay cũ, các câu hỏi thường được đặt ra là liệu các đơn vị này, với tư cách là các tổ chức chưa có tư cách pháp nhân, có được vay vốn hay không Việc sửa đổi dự thảo tham vấn sẽ cung cấp không gian chính sách cho vấn đề này

Về mục đích vay, đối với khoản vay tài sản cố định, dự thảo lấy ý kiến làm rõ nên sử dụng để đầu tư tài sản cố định Cái gọi là đầu tư tài sản cố định đề cập đến việc người vay xây dựng, mua, cải tạo và các hành vi khác đối với tài sản cố định trong quá trình kinh doanh Các dự án nghiên cứu và phát triển sở hữu trí tuệ như quyền sáng chế cũng có thể được đưa vào phạm vi đầu tư tài sản cố định Tuy nhiên, dự thảo hiện nay chưa có soi kèo bóng đá hôm nay rõ ràng cho ý kiến ​​về việc doanh nghiệp mua tòa nhà văn phòng (bao gồm cả mục đích sử dụng và không sử dụng) có được tính vào đầu tư tài sản cố định hay không và cần xác nhận thêm Ngoài ra, do một số khoản vay tài sản cố định đáp ứng được đặc điểm của cả khoản vay tài trợ dự án và khoản vay M&A (chẳng hạn như mua bán và sáp nhập tài sản, vv) nên chúng cũng cần tuân thủ các yêu cầu của “soi kèo bóng đá hôm nay quản lý kinh doanh tài trợ dự án” và “Hướng dẫn quản lý rủi ro khoản vay M&A của Ngân hàng thương mại” Đối với khoản vay vốn lưu động, dự thảo bổ sung 2 yêu cầu vào danh sách tiêu cực về mục đích vay: “không được dùng để chia cổ tức cho cổ đông” và “không được dùng để đầu tư tài sản tài chính”

3 Thời hạn cho vay

Bản gốc “Ba biện pháp và một kim chỉ nam” không làm rõ các điều khoản của từng loại khoản vay Dự thảo lấy ý kiến ​​này bổ sung thêm các loại điều khoản vay mới và yêu cầu gia hạn

Về vấn đề cho vay tài sản cố định, dự thảo lấy ý kiến làm rõ rằng thời hạn cho vay tài sản cố định về nguyên tắc không quá mười năm Đối với các khoản vay có thời hạn trên 10 năm, trụ sở chính chịu trách nhiệm phê duyệt (ngân hàng có phạm vi kinh doanh trên toàn quốc có thể ủy quyền cho chi nhánh cấp 1 phê duyệt) Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc đã ban hành [2011] Văn bản số 14 năm 2011⁴soi kèo bóng đá hôm nay rằng đối với các khoản vay dự án và tài sản cố định phi cơ sở hạ tầng mới phát hành, thời gian trả nợ gốc về nguyên tắc không quá mười lăm năm Về nguyên tắc, các soi kèo bóng đá hôm nay tại dự thảo lấy ý kiến sẽ rút ngắn thời gian vay tài sản cố định theo soi kèo bóng đá hôm nay hiện hành Tuy nhiên, xét rằng trong thực tế hiện nay, một số khoản vay cải tạo và phát triển dự án quy mô lớn cũ có thời hạn hơn 10 năm, các soi kèo bóng đá hôm nay mới không trực tiếp cấm việc cấp vốn dài hạn như vậy mà đặt ra các yêu cầu đối với hoạt động phê duyệt Ngoài ra, theo dự thảo lấy ý kiến, thời hạn vay vốn lưu động không quá ba năm; đối với khoản vay cá nhân, thời hạn cho vay tiêu dùng cá nhân không quá năm năm, thời hạn cho vay kinh doanh cá nhân thông thường không quá năm năm và dài nhất không quá mười năm Khi gia hạn khoản vay, thời gian gia hạn cộng dồn của khoản vay có thời hạn dưới một năm không vượt quá thời hạn vay ban đầu; thời gian gia hạn lũy kế của khoản vay có thời hạn trên một năm không quá một nửa thời hạn vay ban đầu và thời gian gia hạn tối đa của khoản vay tài sản cố định không quá năm năm Về vấn đề tài trợ dự án, dự thảo tham vấn không soi kèo bóng đá hôm nay rõ ràng thời hạn cụ thể của các khoản vay tài trợ dự án Tuy nhiên, xét rằng tài trợ cho dự án thường cũng là một khoản vay tài sản cố định, chúng tôi hiểu rằng nó cũng cần phải tuân thủ các soi kèo bóng đá hôm nay về thời hạn vay tài sản cố định

Việc sửa đổi thời hạn vay trong dự thảo tham vấn phản ánh yêu cầu quản lý tổng thể chặt chẽ hơn đối với thời hạn vay Theo câu hỏi của phóng viên từ Ủy ban Điều tiết Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc, việc làm rõ các yêu cầu về thời hạn cho vay là để hướng dẫn các ngân hàng thương mại ngăn chặn hiệu quả rủi ro chênh lệch thời hạn cho vay và tối ưu hóa cơ cấu cho vay Điều này cũng sẽ có tác động đến việc thiết kế thời hạn của các sản phẩm cho vay tiếp theo và tác động thực tế lên các vấn đề như thời hạn không khớp, tích lũy rủi ro vỡ nợ và đầu tư dưới mức cần phải được thử nghiệm thêm bằng thực tiễn và thị trường

4 Phương thức hoàn trả

Dự thảo tham vấn bổ sung các phương thức trả nợ mới đối với các khoản vay tài sản cố định, vay vốn lưu động và tài trợ dự án Đối với khoản vay mua tài sản cố định, nợ gốc của khoản vay mua tài sản cố định có thời hạn trên một năm phải được trả dần Tần suất trả nợ gốc về nguyên tắc không ít hơn hai lần một năm Ngày trả nợ đầu tiên không được muộn hơn một năm sau khi dự án đạt đến trạng thái có thể sử dụng được như dự định So với Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc trước đây [2010] Tài liệu số 103⁵yêu cầu việc trả nợ gốc bắt đầu ngay khi công nghệ của dự án được hoàn thành Các yêu cầu về ngày trả nợ gốc đầu tiên trong dự thảo lấy ý kiến ​​đã được nới lỏng Những thay đổi này có lợi cho việc sắp xếp nguồn vốn linh hoạt của người đi vay để đầu tư vào tài sản cố định Các soi kèo bóng đá hôm nay về tài trợ dự án và cho vay tài sản cố định về cơ bản là giống nhau, nhưng nếu dòng tiền hoạt động của dự án chủ yếu được phản ánh dưới dạng dòng tiền vào một lần hàng năm thì tần suất trả nợ gốc có thể được nới lỏng tối đa một lần một năm Đối với các khoản vay vốn lưu động, các khoản vay vốn lưu động có thời hạn trên một năm cũng phải trả nợ gốc theo nguyên tắc

Chúng tôi hiểu rằng việc cấp vốn cho các công ty nền tảng và cấp vốn cho một số dự án xây dựng quy mô lớn sẽ bị ảnh hưởng rõ ràng bởi các soi kèo bóng đá hôm nay mới hơn so với các loại hình cấp vốn khác do chu kỳ xây dựng kéo dài và khả năng thu hồi vốn chậm Ngay từ năm 2011, hơn 90% các công ty nền tảng địa phương đã áp dụng phương pháp "cho vay toàn bộ, trả nợ đầy đủ" đối với các khoản vay tài sản cố định Không có thu nhập thực tế trong thời gian xây dựng (hoặc giai đoạn nghiên cứu và phát triển) của dự án và thường chỉ có thể dành một phần tiền vay để trả Trên thực tế, các quy tắc hiện có⁶Các điều khoản hạn chế đã được đưa ra đối với "toàn bộ khoản vay và hoàn trả toàn bộ" Dự thảo lấy ý kiến ​​tích hợp các soi kèo bóng đá hôm nay hiện hành, nhấn mạnh các yêu cầu về tần suất trả góp và trả nợ, đồng thời tiếp thu các quy tắc thường được áp dụng bởi các ngân hàng có khả năng quản lý rủi ro tốt hơn trên thị trường, nhằm giảm hơn nữa rủi ro chiếm dụng vốn vay ở cấp độ thiết kế sản phẩm Chúng tôi tin rằng việc thúc đẩy các mô hình vận hành thị trường tốt và ổn định như vậy sẽ giúp ích cho việc quản lý rủi ro cho vay của các ngân hàng vừa và nhỏ trong nước ở mức độ nhất định Tuy nhiên, vẫn còn phải xem làm thế nào để tối đa hóa nhu cầu vốn thực tế của một số người đi vay (đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ) và liệu các soi kèo bóng đá hôm nay liên quan có được tối ưu hóa và triển khai trong tương lai hay không có tính đến tình hình thực tế của những người đi vay đó

Ngoài ra, mặc dù dự thảo tham vấn soi kèo bóng đá hôm nay về nguyên tắc tần suất trả nợ gốc đối với các khoản vay tài sản cố định và tài trợ dự án nhưng không áp đặt thêm các hạn chế về tỷ lệ trả góp Tỷ lệ số tiền hoàn trả vẫn có thể được thỏa thuận độc lập bởi cả người vay và người cho vay dựa trên dòng tiền của dự án vay Trong kinh doanh thực tế, các ngân hàng thường thực hiện thiết kế trả nợ từng bước tương ứng cho loại khoản vay này (ví dụ, họ thường thu xếp trả một lượng tiền gốc nhỏ hơn trong giai đoạn đầu của khoản vay và phần lớn trả nợ gốc vào giai đoạn sau của khoản vay) Điều này chủ yếu là do trong thời gian xây dựng dự án, bên vay có nhu cầu vốn lớn và dự án chưa tạo ra thu nhập tương ứng Tại thời điểm này, nếu người đi vay phải đặt ra nghĩa vụ trả nợ gốc quá mức, điều đó có thể dẫn đến vấn đề về chỗ trống cho vay

5 Khoản vay ủy thác thanh toán

Ủy thác thanh toán có nghĩa là bên cho vay trả tiền vay cho đối tác giao dịch của bên vay đáp ứng mục đích soi kèo bóng đá hôm nay trong hợp đồng dựa trên đơn rút tiền và ủy thác thanh toán của bên vay Dự thảo lấy ý kiến ​​làm rõ hơn các tiêu chuẩn ủy thác thanh toán đối với các loại khoản vay nhằm tối ưu hóa yêu cầu quản lý ủy thác thanh toán và nâng cao hiệu quả thực hiện ủy thác thanh toán

Dự thảo tham vấn làm rõ rằng việc thanh toán ủy thác là bắt buộc trong các trường hợp sau: Đối với các khoản vay tài sản cố định, nếu số tiền thanh toán một lần cho một đối tượng giao dịch nhất định của người đi vay vượt quá 5 triệu nhân dân tệ (theo soi kèo bóng đá hôm nay hiện hành, tiêu chuẩn số tiền là 5% tổng mức đầu tư dự án hoặc 5 triệu nhân dân tệ), thì nên sử dụng phương thức thanh toán ủy thác và làm rõ rằng thời hạn thanh toán ủy thác phải là 5 ngày làm việc sau khi khoản vay được phát hành và được nới lỏng thành 10 ngày làm việc theo các điều kiện đặc biệt liên quan hoàn cảnh Đối với các khoản vay vốn lưu động, soi kèo bóng đá hôm nay đối tượng thanh toán rõ ràng và số tiền thanh toán một lần cho một đối tượng giao dịch nhất định của người vay vượt quá 10 triệu RMB thì nên áp dụng phương thức thanh toán ủy thác Trong trường hợp người vay sử dụng vốn khẩn cấp, người cho vay được phép đơn giản hóa một cách thích hợp các tài liệu và thủ tục xác nhận trước để thanh toán ủy thác và tiến hành xem xét tiếp theo Đối với các khoản vay cá nhân, các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân với số tiền rút một lần vượt quá 300000 RMB và các khoản cho vay kinh doanh cá nhân với số tiền rút một lần vượt quá 500000 RMB, nên áp dụng phương thức thanh toán ủy thác Các ngân hàng thương mại có thể đặt ra các tiêu chuẩn khắt khe hơn dựa trên các tiêu chuẩn soi kèo bóng đá hôm nay đối với các khoản ủy thác thanh toán dựa trên nhu cầu kiểm soát rủi ro

Hệ thống thanh toán ủy thác và các tiêu chuẩn ứng dụng của nó luôn là những vấn đề thực tế quan trọng được thảo luận nhiều lần trong thực tế Bản thân khoản thanh toán được ủy thác có thể gây ra rủi ro vi phạm "cho vay để gửi tiền" Cái gọi là ủy thác thanh toán có nghĩa là ngân hàng trực tiếp thanh toán cho nhà cung cấp của người đi vay, nhưng số tiền cho vay vẫn được chuyển từ tài khoản cho vay đặc biệt của người đi vay Do đó, nếu không có giới hạn tương ứng về thời hạn thanh toán khoản ủy thác thanh toán của ngân hàng và số tiền cho vay nằm trong tài khoản cho vay quá lâu, thì số tiền cho vay tương ứng sẽ hình thành tiền gửi của người đi vay vào ngân hàng, bị nghi ngờ cấu thành "cho vay để gửi tiền" Về vấn đề này, dự thảo tham vấn đặt ra giới hạn về thời hạn thanh toán của người cho vay đối với các đối tác giao dịch của người đi vay trong kịch bản ủy thác thanh toán, nhằm giảm thiểu những rủi ro đó

Ngoài ra, hệ thống thanh toán ủy thác trong các khoản vay vốn lưu động cũng nhận được nhiều sự quan tâm hơn từ ngành Không giống như các khoản vay tài sản cố định và tài trợ dự án, mục đích thực tế của nhiều khoản vay vốn lưu động là để trả các khoản nợ khác Trong trường hợp này, việc cho vay theo hình thức ủy thác thanh toán có thể làm tăng chi phí hoạt động của doanh nghiệp Hiện nay, nước tôi vẫn áp dụng phương pháp quản lý nhằm kiểm soát chặt chẽ dòng vốn tín dụng Đối với các khoản vay vốn lưu động, ủy thác thanh toán không chỉ là phương tiện quan trọng để kiểm soát dòng vốn mà còn là công cụ thực hiện chính sách kiểm soát vĩ mô quốc gia Được hiểu, đây cũng là nguyên nhân quan trọng để cơ quan giám sát giữ lại hệ thống thanh toán được ủy thác Ngoài ra, liệu các khoản vay xuyên biên giới do ngân hàng trong nước phát hành bằng tài khoản FTN của chi nhánh trong khu phi thuế quan có thuộc hệ thống thanh toán ủy thác hay không vẫn còn phải được làm rõ thêm bằng quá trình giám sát tiếp theo

6 Yêu cầu tính toán khoản vay

Về yêu cầu tính toán đối với khoản vay vốn lưu động, các loại người vay vốn lưu động khác nhau có loại và nhu cầu thực tế khác nhau Rất khó để áp dụng logic tính toán thống nhất để đáp ứng các nhu cầu tính toán thực tế khác nhau Vì vậy, trong thông lệ kinh doanh trước đây, người cho vay thường tính toán lại các yêu cầu để đáp ứng yêu cầu pháp lý sau khi hạn mức cho vay được xác nhận Dự thảo lấy ý kiến ​​đưa ra mức độ linh hoạt nhất định trong yêu cầu tính toán các khoản vay vốn lưu động, trong đó nêu rõ bên cho vay nên tính toán nhu cầu vốn lưu động dựa trên các yếu tố như quy mô kinh doanh của bên vay, đặc điểm kinh doanh, các khoản phải thu, hàng tồn kho, các khoản phải trả và chu kỳ vốn; đồng thời, xây dựng phương pháp tính toán hiệu quả cho từng đối tượng khách hàng vay dựa trên nhu cầu thực tế Đối với người đi vay là doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, có thể sử dụng các phương pháp khác để phân tích và đánh giá nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ mà không cần phải tuân thủ nghiêm ngặt các soi kèo bóng đá hôm nay chung trong "Các biện pháp cho vay thanh khoản"

Chúng tôi hiểu rằng những sửa đổi này sẽ giúp nâng cao tính linh hoạt của việc cho vay vốn lưu động và nâng cao tính chủ quan của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là đối với khách hàng vay vốn là doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ

IV Tóm tắt

Bản gốc “Ba biện pháp, một đường lối” đã được ban hành hơn mười năm Trong thời kỳ này, nhiều lĩnh vực thực hành khác nhau đã trải qua những mức độ phát triển và thay đổi khác nhau Việc sửa đổi dự thảo này phù hợp hơn với thực tiễn hoạt động và thực tiễn thị trường hiện nay, đồng thời phản ánh định hướng chính sách về dịch vụ tài chính phục vụ nền kinh tế thực và sinh kế của người dân Một mặt, để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tài chính và mở rộng các kênh tài trợ, Dự thảo Lấy ý kiến ​​đưa ra các quy tắc hợp lý và linh hoạt hơn, tích cực điều chỉnh các yêu cầu pháp lý và thúc đẩy các phương pháp quản lý hiện đại để thích ứng tốt hơn với sự phát triển của hoạt động kinh doanh cho vay trong thập kỷ qua và tình trạng thị trường hiện tại Mặt khác, Dự thảo lấy ý kiến ​​thực hiện logic chính sách nhằm kiểm soát chặt chẽ các yếu tố rủi ro và đặt ra các yêu cầu pháp lý nghiêm ngặt và rõ ràng hơn đối với các nút cốt lõi được quan tâm theo soi kèo bóng đá hôm nay

Ngoài những điểm sửa đổi nêu trên, còn có những chủ đề khác đáng được quan tâm, thảo luận, nghiên cứu trong dự thảo để lấy ý kiến Chúng tôi sẽ tiếp tục chú ý đến quá trình sửa đổi “Ba biện pháp và một soi kèo bóng đá hôm nay” trong tương lai và chia sẻ với tất cả độc giả Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào về bài viết này, vui lòng liên hệ với chúng tôi bất cứ lúc nào

1 Ví dụ, đối với các khoản vay vốn lưu động dành cho doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ đáp ứng các yêu cầu pháp lý liên quan, việc điều tra tại chỗ có thể được đơn giản hóa hoặc không còn cần thiết nữa Đối với hoạt động kinh doanh cho vay cá nhân, người cho vay có thể thực hiện các cuộc phỏng vấn video với người đi vay dựa trên nhu cầu kinh doanh, vv

2 Hoạt động kinh doanh cho vay đặc biệt ở đây chủ yếu bao gồm cho vay bất động sản, cho vay mua nhà cá nhân, cho vay sinh viên cá nhân, cho vay qua Internet, vv

3 "Nguyên tắc giám sát hành vi" có nghĩa là cùng một hành vi tài chính phải tuân theo các tiêu chuẩn soi kèo bóng đá hôm nay giống nhau, thay vì giám sát khác biệt dựa trên các thực thể hành vi khác nhau Nguyên tắc này được phản ánh trong "Luật giám sát ngân hàng của Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa (Dự thảo sửa đổi để lấy ý kiến)" do Ủy ban điều tiết ngân hàng và bảo hiểm Trung Quốc ban hành vào ngày 11 tháng 11 năm 2022

4 "Thông báo về việc thúc đẩy hơn nữa cải cách và phát triển cũng như tăng cường phòng ngừa rủi ro" (Yinjianfa [2011] số 14)

5 "Thông báo của Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc về soi kèo bóng đá hôm nay Phương thức Trả nợ cho các Khoản vay Trung và Dài hạn" (Yinjianfa [2010] Số 103)

6 Xem "Thông báo về việc điều chỉnh thêm các phương thức trả nợ trung và dài hạn của các tổ chức tài chính phi ngân hàng" (Feiyinfa [2011] số 16) và "Thông báo của Ủy ban điều tiết ngân hàng Trung Quốc về điều chỉnh các phương thức trả nợ các khoản vay trung và dài hạn" (Yinjianfa [2010] số 103), vv