Giải thích pháp lý cho ngành tài sản kém hiệu quả—Việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay hàng loạt thí điểm các khoản nợ xấu cá nhân đã bắt đầu

Giới thiệu

Gần nửa năm sau khi công bố dự thảo lấy ý kiến liên quan, Tổng Văn phòng Ủy ban Điều tiết Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc đã chính thức ban hành "Thông báo Thực hiện Công việc Thí điểm về kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các khoản nợ xấu" vào ngày 7 tháng 1 năm 2021 (Thông báo số 26 của Ủy ban Điều tiết Ngân hàng và Bảo hiểm [2021], sau đây gọi là "《Thông báo thí điểm》”), kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng thí điểm các khoản nợ xấu của doanh nghiệp một hộ gia đình và kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng hàng loạt các khoản nợ xấu của cá nhân Thời hạn thử nghiệm dự kiến là ngày 31 tháng 12 năm 2022

"Thông báo thí điểm" nêu rõ rằng mỗi ngân hàng thí điểm có thể kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các khoản nợ xấu của doanh nghiệp và các khoản nợ xấu của cá nhân cho các bên bên ngoài Động thái này có nghĩa là việc mở rộng hơn nữa các kênh và phương pháp xử lý nợ xấu, đồng thời quy mô thị trường của ngành xử lý nợ xấu dự kiến sẽ tăng lên

Nhân dịp ban hành các quy định chính về ngành tài sản kém hiệu quả, bài viết này nhằm mục đích tóm tắt và phân tích sơ bộ các nội dung chính của "Thông báo thí điểm"

1 Nội dung chính của "Thông báo thí điểm"

Một mặt, "Thông báo thí điểm" nới lỏng các hạn chế đối với việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay hàng loạt các khoản nợ xấu của cá nhân và làm rõ rằng các khoản nợ xấu của doanh nghiệp có thể được kèo bóng đá trực tiếp hôm nay cho một hộ gia đình Mặt khác, nó cải tiến các yêu cầu cụ thể để thực hiện các biện pháp chính xác nhằm giải quyết vấn đề hoặc để giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn sau khi các hạn chế được dỡ bỏ Chi tiết như sau:

(1) Phạm vi thí điểm

"Thông báo thí điểm" nêu rõ đợt đầu tiên các ngân hàng tham gia bao gồm 6 ngân hàng lớn do nhà nước quản lý và 12 ngân hàng cổ phần quốc gia (sau đây gọi chung là "Ngân hàng thí điểm”), các tổ chức mua lại khoản vay kém hiệu quả tham gia thí điểm bao gồm các công ty quản lý tài sản tài chính, công ty quản lý tài sản địa phương đủ tiêu chuẩn và công ty đầu tư tài sản tài chính

Đối với các công ty quản lý tài sản địa phương, "Thông báo thí điểm" nêu rõ rằng các công ty quản lý tài sản địa phương tham gia thí điểm phải có điều kiện quản lý và điều hành tốt, hoạt động kinh doanh chính nổi bật và đánh giá tốt về quy định, đồng thời phải có văn bản chấp thuận do cơ quan quản lý tài chính địa phương cấp tỉnh cấp Các công ty quản lý tài sản địa phương thí điểm kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các khoản nợ xấu của doanh nghiệp dành cho một hộ gia đình ngân hàng được giới hạn ở các khu vực tỉnh của họ, trong khi việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay hàng loạt các khoản nợ xấu của cá nhân không bị hạn chế theo khu vực

Các công ty đầu tư tài sản tài chính là các tổ chức tài chính phi ngân hàng được thành lập trên lãnh thổ Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa với sự chấp thuận của cơ quan quản lý ngân hàng của Hội đồng Nhà nước và chủ yếu tham gia vào các giao dịch hoán đổi nợ ngân hàng thành vốn chủ sở hữu và hỗ trợ các doanh nghiệp hỗ trợ Kể từ khi thực hiện "Các biện pháp hành chính đối với các công ty đầu tư tài sản tài chính (Thử nghiệm)" vào tháng 6 năm 2018, hiện có 5 công ty đầu tư tài sản tài chính đã được mở trên cả nước Các công ty đầu tư tài sản tài chính tham gia thí điểm có thể tham khảo các yêu cầu đối với công ty quản lý tài sản và kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các khoản nợ xấu của doanh nghiệp trong phạm vi thí điểm nhằm mục đích hoán đổi nợ lấy vốn sở hữu

(2) Cho phép kèo bóng đá trực tiếp hôm nay hàng loạt khoản nợ xấu cá nhân

"Các biện pháp quản lý việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay hàng loạt tài sản kém hiệu quả của doanh nghiệp tài chính" (sau đây gọi là "Caijin số 6”) cấm kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng hàng loạt các khoản vay cá nhân, bao gồm các khoản vay mua nhà, vay mua ô tô, cho vay dành cho sinh viên học tập, thấu chi thẻ tín dụng, các khoản cho vay tiêu dùng khác và các loại khoản vay khác cấp cho cá nhân với các cá nhân là người vay chính "Thông báo thí điểm" nới lỏng các hạn chế trên Người ta làm rõ rằng các ngân hàng thí điểm có thể kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các khoản vay cá nhân theo đợt cho các công ty quản lý tài sản tài chính và các công ty quản lý tài sản địa phương Tuy nhiên, không giống như dự thảo được phát hành trước đó, "Thông báo thí điểm" tiếp tục giới hạn "phạm vi của cho vay cá nhân tham gia thí điểm" cho người tiêu dùng cá nhân được phân loại là không có khả năng trả nợ Các khoản cho vay tín dụng có phí, thấu chi thẻ tín dụng, cho vay tín dụng kinh doanh cá nhân và cho vay thế chấp nhà ở cá nhân, cho vay tiêu dùng ô tô, cho vay thế chấp (cầm cố) tiêu dùng cá nhân, cho vay thế chấp kinh doanh cá nhân và các khoản vay cá nhân khác có tài sản thế chấp rõ ràng (cầm cố) về nguyên tắc không nằm trong phạm vi thí điểm kèo bóng đá trực tiếp hôm nay khoản theo đợt và phải được kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng bởi các ngân hàng Lý do cho điều này có thể là do các cơ quan quản lý ngăn chặn việc xử lý tài sản kém hiệu quả từ các khoản cho vay mua nhà cá nhân xâm nhập vào thị trường bất động sản, điều này ảnh hưởng đến khả năng kiểm soát vĩ mô của đất nước đối với ngành bất động sản; ngoài ra, các ngân hàng dễ dàng xử lý hơn và ít sẵn sàng kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các khoản vay cá nhân có tài sản thế chấp rõ ràng

Ngoài ra, đối với phương thức xử lý các khoản nợ xấu riêng lẻ mà các công ty quản lý tài sản mua lại theo đợt, "Thông báo thí điểm" quy định rõ ràng rằng chúng chỉ có thể được xử lý bằng phương thức tự thu hồi, cơ cấu lại, vv và không được phép kèo bóng đá trực tiếp hôm nay chúng ra thế giới bên ngoài nữa

(3) Quy định rõ ràng các khoản nợ xấu của doanh nghiệp một hộ gia đình có thể kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng

Mặc dù Caijin Số 6 và các quy định liên quan khác không cấm rõ ràng việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng tài sản kém hiệu quả của "một gia đình" và trên thực tế, có những trường hợp ngân hàng kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các khoản nợ xấu của doanh nghiệp một gia đình cho các bên bên ngoài, nhưng không có cơ sở pháp lý rõ ràng cho việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng "một gia đình" "Thông báo thí điểm" này lần đầu tiên làm rõ rằng các khoản vay doanh nghiệp không sinh lời của một hộ gia đình có thể được kèo bóng đá trực tiếp hôm nay giao cho các bên bên ngoài và không hạn chế các tổ chức mua lại thí điểm kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng lại cho các bên bên ngoài sau khi mua lại Việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng các khoản nợ xấu của doanh nghiệp dành cho một hộ gia đình sẽ có hiệu lực pháp lý trong tương lai Ngoài ra, để ngăn ngừa rủi ro, "Thông báo thí điểm" yêu cầu các khoản vay doanh nghiệp một hộ gia đình được kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng bởi các công ty quản lý tài sản và công ty đầu tư tài sản tài chính sẽ không được kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng lại cho con nợ ban đầu và các bên liên quan

(4) kèo bóng đá trực tiếp hôm nay giao tổng thể, rõ ràng và xác thực

Theo yêu cầu của "Thông báo thí điểm", các ngân hàng, công ty quản lý tài sản và công ty đầu tư tài sản tài chính phải thực hiện kèo bóng đá trực tiếp hôm nay khoản nợ xấu theo các nguyên tắc xác thực, sạch sẽ và liêm chính để đạt được việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay giao tài sản và rủi ro thực sự và đầy đủ Nghiêm cấm ký kết thỏa thuận ký kết hoặc điều khoản mua lại ngoài hợp đồng kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng, đồng thời ngăn chặn việc kê khai gian dối, kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng gian dối, trốn nợ, vv và không được kèo bóng đá trực tiếp hôm nay lợi ích hoặc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay giao tài sản trái pháp luật cho các bên liên quan đến nợ

(5) Thiết lập hệ thống kiểm soát nội bộ

Theo yêu cầu của "Thông báo thí điểm", các ngân hàng nên xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ, cải tiến quy trình, phân công lao động rõ ràng, tiến hành thẩm định, đánh giá và chuẩn bị khác trước khi kèo bóng đá trực tiếp hôm nay giao, lựa chọn thận trọng các phương pháp xử lý dựa trên giá trị thu hồi và các yếu tố khác, đồng thời tăng cường kiểm toán và các ràng buộc nội bộ

(6) Chuẩn hóa phương thức thu nợ cá nhân

Khi việc thu các khoản vay cá nhân gặp khó khăn, một số tổ chức đã áp dụng những phương pháp cực đoan hơn, không chỉ vi phạm điểm mấu chốt về đạo đức mà thậm chí còn vi phạm pháp luật và phạm tội, gây ra những sự việc ác ý, gây ảnh hưởng lớn đến xã hội Để tránh những rủi ro xã hội tiềm ẩn do nới lỏng các hạn chế đối với việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay hàng loạt các khoản nợ xấu cá nhân, "Thông báo thí điểm" yêu cầu các công ty quản lý tài sản thiết lập các hệ thống tương ứng và nhân sự tương ứng đối với các khoản nợ xấu cá nhân và cấm kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng lại các khoản nợ xấu cá nhân đã mua cho các bên bên ngoài Họ cũng không được phép sử dụng các phương tiện bạo lực hoặc ủy thác cho các tổ chức có phương tiện bạo lực hoặc tiền án tiền sự để thu thập các bộ sưu tập Tuy nhiên, "Thông báo thí điểm" không cấm việc ủy thác thu hồi các khoản nợ xấu của cá nhân Các công ty quản lý tài sản có thể ủy thác cho các tổ chức xã hội chuyên nghiệp thu nợ xấu của cá nhân để giải quyết vấn đề thiếu năng lực thu nợ, nhưng phải đảm bảo tuân thủ trong quá trình thu nợ

(7) Công tác chuẩn hóa thông tin

“Thông báo thí điểm” yêu cầu bên kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng phải chuẩn hóa việc công bố thông tin thông qua các thông báo trước và sau kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng, thông tin thông báo sẽ được lưu giữ vĩnh viễn; bên kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng và bên nhận kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng phải thực hiện tốt việc kết nối hồ sơ tín dụng, lấy ngày kèo bóng đá trực tiếp hôm nay khoản nợ xấu là hạn mức và cả hai bên trước và sau hạn mức đều có trách nhiệm bảo vệ quyền tín dụng hợp pháp của chủ thể thông tin; sau khi bên nhận kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng có được thông tin cá nhân của bên nợ phải bảo vệ thông tin cá nhân của bên nhận kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng theo quy định của pháp luật

2 Bình luận ngắn gọn

(1) Việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các khoản nợ xấu cá nhân được tự do hóa và vẫn còn phải chờ xem sự nhiệt tình của các thực thể thị trường trong việc tham gia thí điểm

"Thông báo thí điểm" cho phép các ngân hàng thí điểm kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các khoản nợ xấu cá nhân theo đợt ở một mức độ hạn chế, mở rộng các kênh để các ngân hàng thí điểm xử lý các khoản nợ xấu cá nhân Tuy nhiên, xét rằng các khoản cho vay không sinh lời cá nhân thường có đặc điểm là số tiền nhỏ, số tiền lớn và con nợ rải rác, và vì "Thông báo thí điểm" đã tuyên bố rõ ràng rằng "việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng lại và mua lại các khoản nợ xấu cá nhân cho các bên bên ngoài đều bị cấm", các khoản nợ xấu cá nhân phát sinh theo đợt cần phải được xử lý thông qua thu nợ, đồng thời thời gian và chi phí kinh tế cho việc xử lý có thể cao Đối với các công ty quản lý tài sản tham gia thí điểm, đặc biệt là các công ty quản lý tài sản tài chính quốc gia tập trung hơn vào kinh doanh doanh nghiệp, có khối lượng kinh doanh hiện tại tương đối đủ và có các đầu mối kinh doanh không liên quan đến hoạt động cấp quận, sự nhiệt tình của họ trong việc tham gia thí điểm kèo bóng đá trực tiếp hôm nay khoản hàng loạt các khoản nợ xấu cá nhân vẫn còn được xem xét

(2) Công ty quản lý tài sản không có giấy phépViệc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các lô nợ xấu cá nhân vẫn bị hạn chế, nhưng có thể ủy thác thu hồi các lô nợ xấu cá nhân

Đối với ngành tài chính tiêu dùng, nơi có nhu cầu lớn về việc xử lý các tài sản kém hiệu quả riêng lẻ trên thực tế, các công ty quản lý tài sản không được cấp phép cũng là những người tham gia thị trường tích cực Hiện tại, các công ty quản lý tài sản không được cấp phép thường tham gia xử lý các khoản nợ xấu cá nhân bằng cách mua các khoản nợ xấu cá nhân được kèo bóng đá trực tiếp hôm nay từ các công ty cho vay nhỏ hoặc nền tảng P2P hoặc các khoản vay xấu cá nhân không theo đợt từ ngân hàng và các tổ chức tài chính khác rồi thu hồi chúng

"Thông báo thí điểm" giới hạn các tổ chức có thể mua hàng loạt các khoản nợ xấu cá nhân đối với các công ty quản lý tài sản tài chính được cấp phép và các công ty quản lý tài sản địa phương, đồng thời không cho phép các công ty quản lý tài sản được cấp phép này kèo bóng đá trực tiếp hôm nay lại các khoản nợ xấu cá nhân cho các bên bên ngoài Theo đó, các công ty quản lý tài sản không được cấp phép vẫn không thể đóng vai trò là đơn vị đủ điều kiện kèo bóng đá trực tiếp hôm nay các lô nợ xấu cá nhân do ngân hàng hoặc công ty quản lý tài sản kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng Tuy nhiên, "Thông báo thí điểm" không cấm các công ty quản lý tài sản được cấp phép ủy thác cho các tổ chức bên thứ ba thu hồi sau khi nhận được hàng loạt khoản nợ xấu cá nhân Do đó, các công ty quản lý tài sản không được cấp phép có thể tham gia xử lý nợ xấu thông qua ủy thác thu nợ trong tương lai

(3) Phối hợp với các quy định bảo vệ thông tin cá nhân

kèo bóng đá trực tiếp hôm nay hàng loạt khoản nợ xấu cá nhân sẽ dẫn đến mất thông tin cá nhân liên quankèo bóng đá trực tiếp hôm nay khoản Trong những năm gần đây, nước ta đã dần thiết lập hệ thống bảo vệ thông tin cá nhân, với Luật An ninh mạng là nền tảng chính, các luật cơ bản như Bộ luật Dân sự và Luật Hình sự là bảo đảm pháp lý và được bổ sung bởi một loạt quy định hỗ trợ và tiêu chuẩn quốc gia Các tiêu chuẩn chi tiết đã được đặt ra cho việc thu thập, lưu trữ, sử dụng, xử lý ủy thác, chia sẻ, kèo bóng đá trực tiếp hôm nay giao, tiết lộ công khai và các khía cạnh khác của thông tin cá nhân Ngoài ra, các luật như “Luật bảo vệ thông tin cá nhân” và “Luật bảo mật dữ liệu” cũng đang trong giai đoạn dự thảo để lấy ý kiến Do đó, các ngân hàng thí điểm cần đặc biệt chú ý phối hợp với các yêu cầu pháp lý liên quan đến bảo vệ thông tin cá nhân trong quá trình kèo bóng đá trực tiếp hôm nay hàng loạt các khoản nợ xấu cá nhân để đảm bảo tuân thủ các quy định liên quan về bảo vệ thông tin cá nhân trong quá trình kèo bóng đá trực tiếp hôm nay, thu thập và các thủ tục khác, đồng thời quyền và lợi ích thông tin cá nhân của công dân không bị xâm phạm

3 Kết luận

Nước nên được nới lỏng thay vì bị chặn Sau khi các ngân hàng không thể chịu đựng được sự tích lũy ngày càng tăng của các khoản nợ xấu cá nhân, các cơ quan quản lý có kế hoạch nới lỏng các hạn chế đối với việc kèo bóng đá trực tiếp hôm nay khoản theo lô và cố gắng “giao” chúng cho các công ty quản lý tài sản hạ nguồn và các tổ chức chuyên nghiệp khác để xử lý Đồng thời, cân nhắc những rủi ro khác nhau sau khi “xả nước”, các cơ quan quản lý đã tinh chỉnh các quy định và yêu cầu cách tiếp cận “vừa phải” hơn để giải quyết các vấn đề xử lý “gai góc” hơn Thí điểm này mang lại cơ hội thị trường mới cho các công ty quản lý tài sản, nhưng đồng thời, do khó khăn trong việc quản lý các khoản nợ xấu cá nhân, chi phí xử lý cao và nhiều yêu cầu pháp lý, nó đặt ra một mức độ thử thách nhất định đối với bên nhận kèo bóng đá trực tiếp hôm nay nhượng Chính sách mới vẫn đang trong giai đoạn thử nghiệm và chúng tôi sẽ tiếp tục chú ý đến việc thực hiện chính sách này cũng như phản hồi của thị trường